【不動産コラム】住宅ローンの金利の種類について｜不動産・一戸建て・マンション・土地ならハウスドゥ 吹田山田東

【不動産コラム】

住宅ローンの金利の種類について

住宅ローンについては選び方がたくさんあり、わかりにくいと感じる方も多いかもしれません。住宅ローンを選ぶうえで、金利が重要なポイントになってきます。このコラムでは、住宅ローンの金利タイプを選ぶ際の基礎知識をまとめています。自分に合った金利タイプを選ぶ際のご参考にしてください。

金利とは？

金利とは、借りた金額に対する利息の割合のことです。例えば、100万円を5％の金利（利率）で借りると、5％の金利（利息）が発生します。よって、返済額は105万円になります。
住宅ローンの金利は、他の金融ローンに比べると低く設定されていますが、高額の融資ですので金利の違いが返済額に大きく影響します。

金利１％で支払額はどれだけ変わる？

金利が1％上昇すると、住宅ローンの支払いにどのくらい影響するのでしょうか？
3,000万円の住宅ローンを、【返済期間35年、金利1％、元利均等返済】で借りると、
支払い総額は35,567,998円です。支払利息は556万円です。
2％の金利に上昇すると、総返済額は41,739,108円、支払利息は1,173万円になります。
つまり、金利1％から2％に上がると、617万円も利息が上がります。

金利の種類について

住宅ローンを組む際、変動金利や固定金利など、いくつかの種類があります。それぞれの金利タイプの特徴により、自分に合った金利の選び方のポイントを説明します。

【変動金利】

適用金利（実際に住宅ローンを借りる際の金利）が半年ごとに見直されて変動する金利タイプです。
変動金利の相場は、2023年4月時点で約0.3%～0.5％が相場になっています。

変動金利には、一般的に２つのルールがあり、金利が変わっても大幅に上昇されないようになっています。
※銀行によってはこのルールが適用されない銀行もあります。

〈5年ルール〉
金利が見直されても、「5年間は月々の返済額は変わらない」というルールです。
金利が上がっても負担が抑えられるように作られた仕組みです。

〈1.25倍ルール〉
適用金利が上がっても、返済額は直前の返済額の最大1.25倍までというルールです。
この2つのルールの適用により、返済額が見直されます。
注意点としては、急激に金利が上がってしまうと、「未払い利息」として払えていない利息分が出てくる可能性があります。たいていの場合、最終回の返済日に未払い利息分は残りの元金と一緒に一括返済が求められます。

メリット
・低金利時代が続くと、返済額は一番低い。
デメリット
・金利上昇のリスクがある。
・金利が急激に上がると、未払い利息は最終回の支払い時に一括返済が必要になってしまう。

【全期間固定金利】

借り入れから返済までずっと返済額が変わらない金利タイプです。
返済額が変わらない為、返済プランが立てやすい金利タイプと言われてます。
ただ、金利の相場は変動金利よりも高く、2023年4月時点で約1％～2％程度です。

メリット
・金利上昇のリスクがない。
・返済額が一定なので、家計の管理がしやすい。
デメリット
・変動金利より金利が高い。
・金利が借り入れ時より下がっても、返済額が変わらない。

【固定金利選択型金利】

最初の一定期間は「固定金利」で金利は一定で、そのあとは変動金利または固定金利選択型を選ぶことができます。固定金利選択型を選ぶ場合は、優遇幅が少なくなっており割高になってしまいますので注意が必要です。最初の固定金利期間は2年、3年、5年、10年、15年、20年と、商品により異なります。一般的に、固定金利期間が短い方が金利は安く設定されています。
2023年4月時点の金利相場は、10年固定金利で約1～1.5%程度です。

メリット
・一定の期間を固定金利で返済プランが立てられる。
デメリット
・固定金利の期間が終わると、金利が高くなるリスクがある。
・5年ルールや1.25倍ルールの適用がなく、固定期間終了後に返済額が増えてしまうリスクがある。

さいごに

2022年時点で実際に利用者が多い金利タイプは、変動金利です。住宅金融支援機構が公開している【住宅ローン利用者調査(2022年10月調査)】では、金利の安い変動金利を利用する人が69.9％を占めています。理由としては、金利が低いことや長い間住宅ローンは低金利が続いていることが考えられます。
さいごに、住宅ローンは高額の借り入れなので、慎重に選ぶ必要があります。それぞれの金利タイプの特徴やメリット・デメリットを知ったうえで住宅ローンを選びましょう。

 

ハウスドゥ吹田山田東では物件選びだけでなく、リフォームや住宅ローン、保険などお家に関わる全ての事を合わせてお任せいただける「ワンストップサービス」を提供しております。また、吹田市山田エリアを中心に、すべてのエリアの物件を取り扱っておりますのでお気軽にご相談ください。