【不動産コラム】住宅ローン借入可能額の目安｜不動産・一戸建て・マンション・土地ならハウスドゥ 吹田山田東

【不動産コラム】住宅ローン借入可能額の目安

家を購入するために住宅ローンを利用するうえで「実際自分はいくら借りられるのか？」と思う人も多いはずです。ただ、年収や勤務条件などにより借入可能額は人それぞれ違います。
住宅ローンの借入可能額の目安を知る方法をいくつかあげてますので、住宅ローンを利用する際の参考にしてください。

住宅ローンの借入可能額の調べ方

借入可能額を事前に知りたい！という方は、自分で目安を計算することもできます。計算する方法の他にも、年収別の早見表や借入可能額の計算ができるサイトも載せています。

住宅ローンの借入可能額の計算方法

まず、年間返済額の上限額を算出します。
年間返済額の上限額
返済負担率✖税込み年収－他のローンの年間返済額

返済負担率は、金融機関により異なりますがおおむね30～35％程度です。
例えばフラット35では一律で年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下です。
他のローンは、車などのローンがある場合のことです。
この年間返済額の上限額から、借入可能額を計算します。
年間返済額の上限額÷12カ月÷4427×100万円
「4427」は、100万円を金利4％で35年間で借り入れた場合の月々の返済額の数字です。審査金利を4％として概算で計算しています。

金融機関によって違いますので、目安として参考にしてください。

借入可能額の計算の条件と、言葉の解説です。
●返済比率
・年収300万円：返済比率30％
・年収400万円以上：返済比率35％
年収に対して、年間の返済額を占める割合です。例えば、年収400万円で1年間の住宅ローンが100万円なら、返済比率は25％となります。ほとんどの金融機関は返済比率を30％から35％程度に設定しているので、25％だと融資が受けられる可能性が高いでしょう。
住宅ローン以外に借り入れをしている場合は、その返済分も考慮する必要があるので、借入可能額が減ります。
●審査金利：4％
住宅ローン審査のために利用する金利です。実際借入する際の金利とは異なります。4％程度の審査金利の金融機関が多いです。審査金利が低くなると、借入可能額は多くなります。
●返済期間：35年
ほとんどの金融機関で、住宅ローンは最長の返済期間は35年と設定しています。しかし、完済時の年齢は満79歳までの金融機関が多いので、最長の期間借りられない場合もあります。返済期間が長くなると、借入可能額は多くなります。

借入可能額を調べられるサイト

金融機関のホームページに、住宅ローンシミュレーションのサイトがあります。計算する方法は複雑に感じますが、年収や返済期間などを入力するだけでとても簡単に借入可能額を調べることが出来ます。

■フラット35
■楽天銀行
■みずほ銀行
■auじぶん銀行

住宅ローンの大切な考え方

住宅ローンを利用するうえで、銀行から借りられる額＝無理なく返せる額ではありません。
審査に通ったから大丈夫、という思い込みで住宅ローンを組んでしまうことも少なくありません。計画を立てずに借入可能額いっぱいまで借りてしまうと、返済期間の最大35年間、ギリギリの生活をしてしまう可能性もあります。
無理なく返せる額としては、年間の返済額が手取り年収の25％以内になる金額が理想的だと言われています。ゆとりのある生活を送りたい人は目安にしてください。
また、完済時の年齢も見落としがちになります。金融機関により異なりますが、一般的には完済時の年齢が満79歳までの期間で借りられます。高齢で住宅ローンを利用する際は、「定年後住宅ローンを返していけるか」「返済期間」にも注意しましょう。

さいごに

住宅を購入するときに、「住宅ローン返していけるか」というところは不安に感じる方は少なくないでしょう。無理なく返せるかを判断するためにも、必ず月々の返済額も合わせて確認しておきましょう。
ゆとりのある生活を送れるように、無理のない資金の計画を立てることが重要です。

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